銀行合規在我心中征文
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合規在我心中(合規創造價值)征文【1】
2011年4月，全國城商行發展論壇第十一次大會在武漢召開，銀行監管二部副主任蔡江婷重點談及齊魯銀行大案：“其實銀行有對50萬以上的大額存單進行排查的制度，但在實際中對開戶、對賬等方面的疑點，并未深究，最終釀成抹黑全行業的大案。
”據統計, 某國有商業銀行10年發生的107個經濟案件中,基本都涉及柜面業務，十案九違規,。
“虎兕出于柙，龜玉毀于櫝中，誰之過與?”違規問題和操作風險的發生，歸根到底在于合規意識淡薄，規則不規范、合規風險管理能力不高。
《商業銀行合規風險管理指引》(以下簡稱《指引》) 第三條所稱“合規”，是指使商業銀行的經營活動與法律、規則和準則相一致。
“法律、規則和準則”界定為“適用于銀行業經營活動的法律、行政法規、部門規章及其他規范性文件、經營規則、自律性組織的行業準則、行為守則和職業操守”。
合規管理是商業銀行一項核心的風險管理活動。
“設繩墨而取曲直，立規矩以為方圓”合規既是一種行為規范，更是一種文化，構建良好的銀行合規文化，有利于銀行本身的良性發展，有利于整個金融市場的穩健運行，有利于構建和諧的金融秩序。
一、當前中小城市商業銀行合規管理的現狀
(一)規則不規范。
1、制度空白或斷層。
制度制定時未能全面覆蓋合規風險管理或者說合規文化內涵的各個層面。
一是新產品開發與合規風險控制出現“斷層”。
原則上新業務品種的開辦必須有相應的會計制度來保證，但往往因認知不足，在制度制定時很難考慮周全，有時甚至新系統或新業務已經上線，但相關制度或管理辦法尚未出臺。
二是制度建設跟進不夠，部分環節存在管理空白和風險敞口，如客戶經理代理客戶辦理結算業務，或代客戶保管印章、密碼、票據(憑證)或代客戶補蓋票據(憑證)上的印章、填制憑證、辦理現金存取業務等，中小城市商業銀行沒有明確行文規定，柜員均是視同客戶本人辦理。
2、制度的操作性、可行性比較差。
一是由于分條塊管理，各部門在制定制度時，可能會出現操作性不強或相抵觸現象。
有些業務雖然有制度，但或不夠具體，或與實際情況不符，造成難以執行。
二是由于制度規定的不明確容易導致理解差異進而執行不統一，同一業務不同的網點有不同的做法。
三是原有制度過多、過散。
由于柜面業務品種的不斷增多，其相應的各項業務規章制度散見在各類業務條線的管理辦法、操作規程中，查找困難，柜員學習和執行有一定的難度。
(二)腦規手不規。
1、柜員清楚“規”與“不規”，但工作中嫌麻煩存僥幸而“不規”。
一是單證、印章、鑰匙等實物缺乏妥善保管意識。
營業終了或臨時離柜，柜員卡、庫箱鑰匙未隨人走，現金、重證及印章未入箱上鎖。
二是柜員號、柜員(含授權人)密碼口令保管不善。
突出表現在設置簡單密碼或初始密碼。
此舉易致不同支行間、不同柜員間密碼設置相同，極易使柜員試出授權密碼，跳過授權監督環節進行業務操作，出現結算案件。
筆者對某市25家支行共計211名柜面人員調查結果表明：簡單密碼方面：使用123123作為密碼的人數多達55人，1-4級各級別的柜員都有，包括少數會計主管、營業室經理;使用112233、456456、789789、321321、121212等簡單密碼的25人。
合計占比高達33.18%。
其次表現在不同程度存在密碼交接、未及時對調離人員柜員號進行暫停(刪除)處理等現象。
2、員工合規意識淡漠，無所謂“規”與“不規”。
一是缺乏自律，部分員工誠信與正直的觀念不強。
如上門收款現金封包未及時清點入賬;柜員無卡無折自辦業務;對帳工作為對賬而對賬，部分支行對賬率達不到規定要求，收回對賬單不符無賬務追查記錄，大量收回對賬的“核對相符”筆跡為同一人或干脆無記錄，雙百對賬流于形式等。
二是缺乏他律，內部管理粗放。
如營業室經理將授權卡和密碼交由會計主管或交由柜員自行授權;利用ATM、CDM卡辦理業務;柜員辦理存款業務違反“先收款后記賬”原則;授權人對經辦業務未審核即實施授權，如某支行發生一筆嚴重結算差錯。
當日某街道辦事處農村轉入資金140萬元整，當班柜員記賬時誤錄入為1.4億元，會計主管授權時也未認真核對金額導致錯誤金額上賬，三級柜員在日終軋賬時未認真核對“313101同城票據清算”科目余額，當天賬務不平未及時發現;當班柜員日終勾對流水時未認真核對核心業務系統賬務流水金額與原始憑證是否相符， “三個崗位四個環節”每個崗位都未按照業務流程要求規范辦理，各崗位人員合規意識漠然，致使各風險控制環節形同虛設。
(三)局部利益排規不合規。
1、礙于同事情面或領導權威或怕客戶吵鬧投訴，勉心不規。
調查中發現某支行客戶經理代為填寫電匯憑證并代辦此業務，柜員辦理此業務時未與單位會計核實;某支行憑身份證復印件為客戶辦理個人銀行結算開戶、更改密碼業務，違規辦理業務源由就是行長認識客戶，客戶吵鬧。
2、銀行內部人員的參與降低了柜面開戶人員的警惕性，免檢不規。
如本行客戶經理帶客戶前來辦理單位結算賬戶開戶業務，柜員常常忽略"面對面,一對一,不間斷,交本人"的基本要求，在企業財務人員離柜之后,開戶柜員就將整套開戶材料交給了銀行客戶經理，一俟客戶經理不良，偷換印鑒卡，轉出客戶巨額資金的案件就會釀成。
3、重業務發展，輕風險防范，利益不規。
合規文化建設本身并不能直接創造利潤，卻致某些可以使支行獲得很大利潤的“創新”行為會被限制甚至否決掉。
如某行信用卡在營銷機制上僅以單一的發卡數量作為考核指標，部分營銷人員為追求發卡量，將貸記卡申請表通過外部人員散發，申請表由他人代辦、代簽，未進行嚴格的資信調查和審查，亦未履行“用卡須知或風險告知”義務，辦卡初始環節即是一環環的不合規，隱患重重。
二、當前中小城市商業銀行不規管理成因分析
(一)合規管理手段的先進性不足，管理質量及效率有待提高。
1. 有效合規尚不突出。
一是支行層面事后監督、主管會計、營業室經理，總行層面會計結算部部門、稽核內控部等多重把關，主要靠人工手段進行表象監測或人為控制，缺乏必要的業務管理系統和操作工具支撐，雖然起到了積極的合規風險防范作用，但仍存在不應有的檢查重復和監督空白;二是合規風險控制過度依賴于業務辦理的事中過程控制，從而造成柜面處理流程多、環節多、手續多、授權復核多等現象，而事前、事后控制明顯不足;三是中小城市商業銀行隨著跨區域經營，監管半徑不斷擴大，監管鏈條不斷拉長，隊伍建設、制度建設、現有監管力量均不足以支撐業務的發展，導致合規管理意識和監控措施難以到位。
2. 監管乏力不容忽視。
一是支行層面事后監督因能力制約，作用沒有充分發揮，不能及時發現存在的薄弱環節和漏洞;總行層面對業務規章制度和操作規程缺乏一套科學的、嚴密的、操作性強的日常檢查和評價標準，且人手明顯偏少，檢查難免不深不細，制度執行落實中存在的偏差和問題不易被及時發現和解決。
二是監管人員自身認知的局限。
在柜面業務中，無論對客戶身份的鑒別，還是業務單據、印章和相關資料的審查確認，都依靠柜員根據銀行的政策規定和專業知識進行分析判斷，具有較強的技能性、政策性和主觀性。
監管過程中監管人員難免因自身認知的局限作出不正確的判斷。
(二)合規管理資源保障不足，制約了合規管理工作的有效開展。
1.臨柜人員結構不合理。
一是工作經驗明顯不足或知識結構老化。
二是部分員工非財會專業畢業，缺乏基本的會計知識，對銀行會計業務風險僅有模糊的認識。
三是基層網點柜員更換頻繁。
近幾年，新入行的員工大多被安排到操作一線，他們雖然學歷較高，但工作能力不強，剛剛熟悉業務，又被充實到其他崗位了。
周而復始，基層行成為新員工的培訓基地，這也增加了合規風險。
2.業務培訓不夠。
一是不知不該為。
各支行沒有建立起行之有效的業務學習制度或業務學習制度形同虛設。
新柜員崗前培訓不夠。
總行沒有足夠的演練環境，支行指導缺乏系統性;老柜員沒有跟蹤培訓，上了柜就沒有再進行系統的基礎知識培訓，僅有的一點老底子也跟不上業務的發展。
二是不知怎樣為。
柜員缺乏主動學習意識。
在工作中，柜員自己意識不到缺乏必要的知識，不主動查閱、學習相關制度，按照自己認為正確而實際錯誤的方式工作;三是為所欲為。
柜員對自己支離破碎地掌握的一些業務常識盲目自信，想當然操作，很容易產生操作風險。
(三)科學的合規管理理念有待于深化，合規管理長效機制有待于踐行。
1、科學的合規管理理念有待于深化。
目前部分機構還存在博弈行為，存在著怎樣突破規范去爭取利益，中小城市商業銀行的合規基礎還不牢固，合規優先的觀念還沒有得到認可，其業績考核主要集中在存款增長、貸款發放、中間業務收入、利潤等一些指標上，支行行長的工資收入、升遷任用均與此緊密相關，“以存款論英雄”、“以績效論英雄”等觀念仍直接導致了少部分行長的短期行為，這難免會產生一些違規行為。
2、合規管理長效機制有待于踐行。
規章制度應與法律法規和監管要求、銀行自身的公司治理、企業文化、組織結構、發展戰略、人力資源、目標市場需求和競爭環境、業務復雜程度、流程IT化程度和能力、績效考核和激勵機制等因素相匹配，并且應隨著上述因素的不斷變化而動態的調整和保持。
如果“規”本身不充分、不系統或者沒有得到及時修訂，就會使銀行在客觀上處于違規的尷尬境地。
三、當前中小城市商業銀行培育合規文化的著力點
(一)理念先行，建立全過程的合規風險管理機制。
1、建立起共同的合規管理價值觀。
要讓各層次銀行會計結算及相關管理人員對合規風險的構成包括執行風險、信息風險、關系風險、法律風險、人員風險、系統事件風險等形成全面、足夠的了解,并充分認識各類違法違規活動的嚴重性和危害性,真正從內心深處提高警惕,把防范措施落到實處,切實防患于未然。
2、健全“二庫一評價”制度，合規管理要“治病于未發之前”。
一是建立健全會計結算業務“電子制度庫”，方便支行對常用制度、操作規程查找和學習，定期評估薄弱環節，安排專人適時更新;二是建立違規問題檔案庫。
總行可以執行年當年為基點,將每次內外部檢查發現的違規問題以支行為單位進行登記,建立個人違規違紀、業務質量、核算差錯風險臺帳，按差錯頻率、級次對個人實行黃牌待崗學習，紅牌下崗，著力構建一個運作規范化、管理科學化、監控制度化的內控體系，以防范和化解柜面業務風險。
三是提倡建立會計結算人員工作過程評價機制，評價分為自我評價和主管評價，旨在提高人員風險防范及優質服務意識，促進會計結算管理向精細化發展。
(二)流程再造，把制度性的合規要素嵌入到流程管理中。
1. 制度梳理，實現合規風險管理對具體業務的全流程控制。
一是對現有的制度進行清理、梳理、整合和優化，建立明晰的崗位分工體系和基于流程的崗位責任體系，形成以流程管理為基礎的“一流程一程序、一崗位一手冊”的文件化合規風險管理體系。
二是總行層面不斷查闕補漏，覆蓋制度空白，讓支行有據可依。
根據外部經營環境的變化，盡快建立對政策和制度的評估反饋機制，尤其是解決好新舊制度銜接問題，避免造成無所適從情況，以減少管理空隙和失誤。
2、建立準入機制，對合規風險進行動態管理。
一是系統準入。
物理介質如柜員卡必須卡隨人走，堅持一人一號一卡，嚴禁一人多卡或一卡多人;調(離)柜員應及時更改其機構屬性(暫停使用)，嚴禁繼續轉作他人使用;嚴禁借用他人柜員卡或將柜員卡借給他人辦理業務;柜員臨時離柜必須簽退。
二是口令密碼準入。
營業室經理應定期或不定期督促和監督柜員更換密碼，嚴禁柜員用初始密碼、重疊數字、順序數字、有規律的數字或字母組合作為操作密碼;柜員簽到或主管授權輸入密碼，其他人員應主動回避;若因密碼不符無法進入系統，應及時查明原因后方可進行處理。
三是授權準入。
授權的主體管理，要抓好主管的準入審核，嚴禁濫設授權主管，授權崗與操作崗要分離，嚴禁柜員自授權;授權的客體管理，要確保授權業務完全置于系統監督控制之下，嚴禁越程序辦理、嚴禁以原柜員記錄作二次錄入依據。
(三)人人合規，強化合規文化建設 。
1、合規從高層做起。
從一定程度上說，領導合規是構成銀行合規文化的基石，實現人人合規的首要前提。
作為銀行的高層管理人員，積極主動倡導合規文化是其義不容辭的責任。
人人合規首先要求領導要率先垂范，并且在全行倡導合規文化和合規理念，包括誠信、盡職等。
中小城市商業銀行可考慮通過適當方式對所有新上任的部門和支行負責人進行上任前的合規培訓，通過培訓使其充分系統地了解和掌握分行的各項主要規章制度和其所在部門的全部規章制度，對工作中可能涉及到的“規”做到了然于胸。
2、培養員工 “主動合規”意識。
一是加強員工教育管理，從道德法律、規章制度、規章規范、獎懲機制等方面入手，強化員工職業操守教育，全面提升員工政治和業務素質。
要將禁止性規定作為教育的重要內容，讓其明白“能為、不能為”的界限。
二是引導員工樹立正確的業績觀，業務發展固然重要， 績效考核固然重要，但風險防范更是“高壓線”，觸犯必受罰。
三是強化員工行為監督。
要切實對高管人員、重要崗位人員的監督管理，尤其是8小時之外行為的教育、監測和管理。
要高度關注有不良行為苗頭的人員，及時采取措施，防患于未然。
(四)加強執行力建設,嚴格責任追究。
“天下之事，不難于立法，而難于法之必行;不難于聽言，而難于言之必效”。
令必行，禁必止，違必究，這是合規文化的組成部分，也是執行力的內在要求。
1、夯實會計基礎，規范會計行為，基本的會計制度必須執行到位。
一是支行層面建立員工自查、員工間互查、主管或營業室經理抽查三級檢查方式。
通過定期或不定期的錄像回放收看和“現場監督”發現柜面業務操作、制度執行等方面的問題，設獎懲機制，嚴格制度執行。
二是總行層面要配備足夠的監督檢查管理人員, 每年都要制定出詳細的年度會計檢查計劃, 以全面檢查為主線，突擊檢查與專項檢查相結合, 一個問題一個問題地查, 一個項目一個項目地規范。
對查出的問題, 該整改的必須立即整改, 該通報的要及時通報, 該處罰的要嚴格處罰, 督促各支行把各項規章制度落實到位, 切實防范柜面合規風險。
2、強化責任追究,提高違規成本。
一是落實問責制。
對導致風險或案件發生的責任人員要按照規定嚴肅處理。
在內外部檢查中發現以支行為單位的檔案庫中有同類問題的,除對責任人進行處罰外還將根據問題的嚴重程度分別追究營業室管理人員、支行行長的責任。
對網點存在的嚴重違規違紀問題、重大風險隱患問題和屢查屢犯問題,依照相關程序提交有權部門處理處罰。
二是對支行定期進行合規工作真實性、規范性、有效性的考核評價。
相關部門應定期將全行員工的違規扣分情況在管理平臺上公布，提高違規扣分的透明度，強化員工的心理壓力，增強員工自我約束的主動性。
三是評估和監測潛在的合規問題或合規風險,給出合規建議后主動向上級反映,并跟蹤其發展。
各支行要對本行發生的違規行為，按問題的性質和發生的頻次進行分析整理，提出有針對性的整改意見或建議，并主動做好問題的整改落實。
三是在工作步驟上，科學規劃、循序漸進，按照“抓好立規——強化循規——全面合規”的工作路徑，穩步推進中小城市商業銀行的合規機制建設。
(五)提高過程能力，體現合規創造價值。
1、將合規貫穿于業務的每一個環節、流程和步驟,做到“無縫對接”。
通過為業務部門提供解決方案來體現合規價值,包括參與內部規章制度、流程的制訂和設計,為新業務或新產品的開發提供合規支持等。
2、正激勵和負激勵相結合。
一是尊重每一個員工的工作價值，適時對表現好的、素質高的員工進行正激勵;對出現管理型、責任型案件的，除對當事人進行負激勵外還將根據問題的嚴重程度分別追究會出條線管理人員、支行行長的責任。
對網點存在的嚴重違規違紀問題、重大風險隱患問題和屢查屢犯問題,依照相關程序提交有權部門處理。
二是增強員工在合規風險管理上的主人翁意識。
一方面鼓勵柜面人員在現有科技水平和硬件環境情況下提出合規優化的建議，通過全體內勤人員的智慧持續不斷改進柜臺業務流程及制度，填補管理自上而下造成的漏洞和不足，以達到降低運營成本、提高質量、效率和風險控制水平的目的;另一方面切實發揮非柜面工作人員在加強營業網點合規管理中的作用，明確其在內部業務管理、事中控制、業務審查和監督檢查中的職責、權限, 做到“ 責、權、利” 相匹配, 為其履行職責提供制度、權力保障, 確保履職不受干擾。
3、“合規創造價值”途徑在于嵌入業務促發展。
合規管理的最終目的是提高全行的風險控制能力，而不是簡單地進行否定。
合規要敢于說“不”， 更要敢于說“行”，如果一項業務只是某一點上存在不合規，不能因此就否認整個業務的可行性，應該力圖將合規升華成為一種存在可能性的藝術，在防范風險的基礎上優化方案。
只有這樣，合規的價值才能體現，合規的功能才能發揮，合規管理部門才能得到全行的尊重，合規文化才能具有長久的生命力。
合規在我心中【2】
古人云:“離婁之明,公輸子之巧,不以規矩,不成方圓”。
這句話告訴我們做事必須要遵循法則，我們農商行只有合規經營才能穩健發展，才能創造更大的價值。
回顧過往，有多少金融機構因一味追求的發展速度，奮不顧身的向前沖，一旦因不合規而發生問題，那么將會直接造成不良的社會影響和巨大的經濟損失。
當前，我們農商行正處于各項業務發展的重要時期，我們擁有眾多的金融服務網點，最為廣闊的金融覆蓋面積，在同地區的金融市場中我行的各項業務規模得到了空前的發展。
但我們不得不面對我們農商行員工對主動合規，合規保護自我，合規創造價值的認識參差不齊的現實，所以農商行的這座金融大廈蓋的越高越是需要堅實的基礎，因而就必須重視合規文化，合規操作是我們穩健發展的堅實后盾。
合規可能會限制我們前進的速度，但它讓我們的向前發展的步伐更加穩健，更加踏實。
合規既可以保護自我，也可以讓我們在前進的途中時刻警醒我們，用堅強有力的腳步確保在金融戰場上不會跌倒。
合規，是一面盾牌，它時時刻刻都在守護著我們的心靈，它既在阻止著我們心生邪念、心生雜念，就不會有悲劇的發生。
鮮活的例子給我們留下深刻的教訓--守規無小事，違規即大事。
2006年，近在身旁的**某信用社員工嚴某，利用工作便利，在下午下班之后，私自盜取客戶定期存款資金，其他工作人員營業終了勾對當日交易流水流于形式，未能及時發現嚴某違規違紀違法犯罪行為，使得嚴某作案成功。
最終嚴某攜款潛逃，成為公安機關網上追捕的逃犯，走上亡命天涯的不歸路;而那名員因工沒有按照制度認真核對流水帳，嚴重失職，承擔連帶責任，扣發半年績效工資。
這不僅僅是個人利益的受到損失，也讓信用社蒙受巨大損失，更讓客戶失去對我們的信任，嚴重損害信用社在老百姓心中的美好形象。
然而制度只能夠完善，不能夠完美。
所以只有培養合規意識，克服被動心理，強化我們自身的合規思想和意識，才能實現 “雙保險” 。
培養合規意識，不僅要倡導誠實、守信、正直的道德價值標準和行為操守準則，更要讓合規理念滲透到我們每個員工的思想中， 讓員工認識到合規不僅僅是高層、合規部門以及合規工作人員的事，我們每位員工都應參與合規管理并履行職責，只有每個部門全員參與，自上而下都深刻認識“合規從我做起、從現在做起”，才能形成內部誠信守則的合規氛圍。
鄖縣農商行，丟失重要空白憑證案，某支行行長及主管會計未能履行重要空白憑證領用制度，雙人領用重要空白憑證后，由于合規意識、安全意識不強，未及時繳入支行金庫，而是隨意放在支行行長汽車里，導致歹徒誤以為重要空白憑證是大量現金，砸車盜竊，最終存單等重要空白憑證丟失數千份，讓農商行的資金留下重大安全隱患。
亦有**農行金庫竊案中，庫管員盜取現金數千萬元，如此巨大數額的現金，絕不可能在短時間內完成轉移，因此 犯罪分子同時發展了數名同犯，在不短的時間內，整個銀行都沒有發現異常。
銀行內控制度執行不力，工作人員防范意識不強，為犯罪分子提供了客觀的條件便利。
如果在日常檢查過程中，出現以人情代替制度，感情代替監督的情況，那么規章制度就成為了一紙空談。
作為信貸人員， 我們跟顧客有著最直接的接觸， 所以我們的一言一行會直接影響到客戶的決定和對我們農商行的直觀判斷。
因此，在具體工作中，我們要規范化，制度化，注意自己言行，謹記要給客戶提供優質文明的服務，同時也要虛心學習業務，合規操作，正確辦理每一筆信貸業務，認真審核每一份資料，認真履行自己的職責，不徇私不越權，嚴格執行業務操作流程，抵制各種違規作業，嚴格按章操作，盡量把風險降到最低。
任何一個崗位，也許有的看似平凡，實則不然，一個系統是由許多不同的或平凡或不平凡的崗位凝聚而成的，不論處在何種崗位上，我們都要以身作則，嚴格要求自己，提高思想意識規范言行舉止。
從身邊的點點滴滴小事做起，從本職工作做起，努力工作，踏實做事，本份做人，用自己的實際行動，用高尚的人格品質，用實實在在的人生， 來為我們基層事業貢獻自己一份微薄的力量。
我相信，平凡的一滴水也會折射出太陽的光輝，平常的一塊磚也會壘起萬丈高樓! 如果我們每一個人都“合規”了，我們這個大家庭就會得發展得越來越快越來越好。
從今天起，從現在起， 我們一起朝著“合規”努力，將合規進行到底，讓自己成為一名嚴格合規的員工，使我們的大家庭更加井然有序，更加讓人信賴，更加迅速、健全的發展!
如果把發展中的農商行行比作一艘航船，那我們絕不是這船上的觀光客，而是肩負著遠航使命的水手。
如今我們有英明的船長，更有合規文化這個精確的導航器，那就讓我們乘風破浪、勇往直前。
讓一章一制，構筑本行風險防范的內控堡壘;讓合規成為我們的品牌，開創農商行更加光輝燦爛的明天!
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